Франшиза по страховке что это

Франшиза в страховании – что это такое простыми словами. Виды: условная, безусловная, временная, КАСКО и др. для автомобилей и недвижимого имущества. Условия использования франшизы в страховании. Франшиза в страховании дает возможность сэкономить на общих расходах страхователя, а также снижает количество потраченных ресурсов страховщика, которые он применяет при возмещении ущерба.

Плюсы и минусы страхования с франшизой

Страхование с франшизой имеет свои преимущества и недостатки.

К плюсам относятся:

• Экономия времени. В случае незначительного ущерба страхователь может не обращаться к страховщику. При наступлении страхового случая обычно требуется предоставить справку от ГАИ о ДТП или от РУВД о возбуждении уголовного дела, выделить время для проведения осмотра ТС сотрудником страховой компании, заполнить несколько заявлений. Занятые люди отказываются от этой бумажной волокиты в пользу работы.
• Скидка при оформлении страховки. При включении франшизы в договор страхования существенно снижается его стоимость. В случае наступления страхового случая страховая компания выплатит сумму ущерба, превышающую оговоренную сумму. В зависимости от вида —  выплачивается полностью ущерб или за вычетом франшизы.
• Предоставление скидки при продлении договора страхования. В случае безаварийного вождения клиенту может быть предоставлена дополнительная скидка на оформление полиса КАСКО.
• Экономия денег. Во-первых, получение скидки при оформлении страхового полиса, во-вторых — при безаварийном вождении не требуются дополнительные вложения в ремонт.

Смотрите также: Взыскание неустойки с застройщика

Основным минусом оформления франшизы является невыгодность для водителей, часто попадающих в ДТП. Таким гражданам придется постоянно тратиться как на мелкий ремонт, так и на крупный, так как по большей части франшиза идет безусловной.

Стоимость полиса с франшизой

Расходы на полис с франшизой по КАСКО зависит от показателей:

• возраст человека;
• срок вождения;
• характеристика авто: год производства, модель, марка;
• ожидаемый размер скидки при покупке КАСКО и т.д.

Интересный факт! Если стаж вождения приличный, а количество ДТП – небольшое, то размер льготы для страхователя уменьшается. Т.е. при наступлении страхового случая страхователь должен компенсировать самостоятельно меньшую сумму. Если водитель только сел за руль, попадает часто в аварии, она увеличивается. Так страховые компании защищаются от затрат, которые чаще всего случаются из-за аварий с неопытными водителями.

Как рассчитать стоимость франшизы? Например, в договоре указано, что размер безусловной франшизы равен 30% от суммы ущерба. При наступлении страхового случая, убытки от которого оценены в 50 тыс. рублей, выплаты составят: 50 000 — 50 000 * 30% = 35 000 руб.

Страхование движимого и недвижимого имущества

Страхованию подлежит движимое и недвижимое имущество граждан и организаций.

Традиционно, недвижимым считается имущество, прочно связанное с землей, – здания, сооружения, дома, квартиры, земельные участки, а также воздушные, морские суда и космические объекты. Все остальное можно считать имуществом движимым.

Оформить страховку допустимо на следующие объекты движимого имущества: автомобили, мебель, бытовую и компьютерную технику, электронику, одежду и обувь, книги, посуду, ювелирные изделия и др. Не могут быть приняты к страхованию: денежные знаки, ценные бумаги, научные труды, рукописи, модели, носители информации, оружие, антиквариат (подлежит отдельному виду страховки) и др.

Юридические лица могут застраховать все виды транспорта, различные грузы, а также иные виды имущества. Для физических лиц доступно страхование собственной жизни, здоровья, квартир, домов, гаражей, транспорта, домашнего и иного имущества.

Следует отметить, что россияне еще достаточно скептически относятся к практике страхования имущества, считая эту процедуру дорогой и излишней. Такое мнение часто мешает владельцам недвижимости объективно оценить соотношение затрат на оформление страховки и ликвидацию последствий несчастных случаев.

Оформление страховки предполагает учет трех основных элементов: суммы страховки, страховой премии и франшизы. К пониманию третьего элемента необходимо отнестись с особым вниманием, поскольку именно от франшизы в страховании зависит, в какой степени страхователь сам оплатит свои убытки, а также стоимость страховки.

По каким типам полисов может устанавливаться франшиза

Большую популярность страховка с франшизой получила благодаря возможности сэкономить в тех случаях, когда необходим формальный полис. А потому чаще всего такие договора заключаются в следующих видах страхования:

• Автотранспортных средств (КАСКО).
• Гражданской ответственности водителей (ОСАГО).
• Жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж. Такая франшиза, как правило, устанавливается в виде фиксированной суммы и носит условный характер. При этом страховщики могут устанавливать ее слишком высокой, намеренно предполагая, что наиболее частые случаи обращения туристов в медучреждения требуют меньших затрат, что снимает со страховой компании обязательство покрывать расходы.
• Залоговой недвижимости по договору ипотеки.

Франшиза в страховании — что это такое простыми словами?

Франшиза – это освобождение страховой компании от возмещения части убытков по страховому полису в случае наступления страхового случая (ущерба). Льгота предоставляется в виде определенного процента от нанесенного ущерба или в твердой сумме. В случае включения франшизы в договор предоставляется скидка на оформление полиса КАСКО. Например, стоимость франшизы равна 10 тыс. рублей. При наступлении страхового случая, ущерб которого менее обозначенной суммы, возлагается на страхователя. Если сумма ущерба больше, то ремонт оплачивает страховая компания.

На законодательном уровне понятие было закреплено в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» поправкой, принятой 21 января 2014 года. До вступления в силу поправки франшиза на практике также применялась. Это подтверждается Постановлением Пленума Верховного суда РФ № 20 от 23 июня 2013 года. В нем говорится, что часть суммы убытков может возмещаться страхователем, если ущерб менее оговоренной суммы.

Иные виды франшизы

Агрегатная имеет две особенности: выплаты уменьшаются на суммы, уже выплаченные страховой компанией. И их размер пропорционально уменьшается остатку лимита.

Пример: Цена авто по полису КАСКО 500 000. Через 31 день после приобретения машины владелец попадает в ДТП. По оценке страховой компании, ущерб составил 100 000. Итак, лимит понизился при выплате компенсации на 20%, следовательно, он составляет уже 400 000. Если человек попадает в ДТП еще раз, например, на 40 000 ущерба, ему заплатят 80% от компенсации, то есть 32 000. А из лимита в 400 000 вычтут полную стоимость компенсации: не 32 000, а 40 000. Лимит постепенно уменьшается, после каждого ДТП и страховой выплаты из-за аварий. Когда лимит будет равен 0, полис теряет правовое действие. Ремонтировать автомобиль необходимо за свой счет.

Неагрегатная франшиза или неагрегатная страховая сумма, фиксированная по сумме, равняется полной стоимости застрахованного авто. Лимит не уменьшается с каждым ДТП, количество выплат не ограничивается. Но стоит лимит на размер выплаты в максимальном показателе: он не превышает сумму, на которую застрахован авто. Следовательно, владелец будет получать компенсацию за каждую аварию.

Пример: Машина была оценена на 400 000. Ее владелец попадает в аварию, получает 250000 в качестве компенсационных. В следующей аварии он получит компенсацию только в пределах страховой суммы, даже если ущерб будет в разы больше.

Это все известные виды франшизы в страховании.

видов франшизы

Тип и размер франшизы устанавливается либо правилами страхования, либо договором.

Имеется пять видов франшизы, и зависят они от условий их установления:

1. Условная франшиза. По ее условиям, после наступления страхового события, считается ущерб, и если он приравнивается к сумме оговоренной франшизы или даже меньше нее, то страховая организация выплачивать возмещение не будет. В обратном случае, возмещение выплачивается в размере 100%.

К примеру, если клиент установил франшизу в размере 15 000 рублей. При наступлении страхового случая, ущерб который меньше этой суммы или ровняется ей, то выплата со стороны страховой компании не предусматривается.

2. Безусловная франшиза. Данный вид предполагает, что из общей стоимости ущерба, обязательно вычитывается установленная сумма или процент франшизы. Так, после наступления страхового случая, клиент на руки получает сумму, которая ровняется разнице между общим размером убытка и установленной франшизой.

Рассмотрим пример: договорная сумма франшизы 10 000 рублей. Если ущерб оценен в сумму 10 000 рублей, то возмещать эту сумму никто не будет. Если, убыток ровняется 50 000 рублям, то компенсация будет ровняться 40 000 рублям. В текущие годы эта разновидность франшизы является самой популярной.

3. Временная франшиза. Данный тип франшизы указывается в единицах исчисления времени. Страховая организация не выплачивает компенсацию по условиям франшизы, если страховое событие произошло до определенного временного периода.

4. Динамическая франшиза. В данном типе франшизы ключевую роль играет количество наступивших страховых событий. Чаще всего, когда наступает первое происшествие, ущерб возмещается в полном размере. Когда наступают последующие события, то из суммы компенсации вычитывается определенный процент.

При выборе этой франшизы, клиент находиться в полной безопасности, сотрудники страховой компании даже сопровождают его в суде при рассмотрении дела по страховому случаю. Страховщик сначала сам выплачивает полную сумму ущерба, а потом клиент, возмещает фирме установленную сумму франшизы.

Полис КАСКО в автостраховании

Всего существует два способа оформить полис КАСКО:

• полный вариант;
• с условием франшизы.

При этом стоимость полного полиса КАСКО, хоть и зависит от ряда факторов, но является очень высокой. В этом случае оформление КАСКО-страхования с франшизой позволяет значительно снизить расходы. Ее размер определяется сторонами и обязательно прописывается в договоре.

Применяются следующие условия оформления страхования с франшизой:

• франшиза является обязательной, если риск полного уничтожения автомобиля или его угона очень высок;
• размер франшизы при ДТП, как правило, равняется 10% от общей страховой суммы;
• стоимость страхования обратно пропорциональна размеру франшизы;
• если клиент обращается за возмещением ущерба более 1-2 раз в год, оформление франшизы будет невыгодным.

При возникновении серьезного ДТП возможны два варианта возмещения ущерба: клиенту выдаются деньги для ремонта за вычетом франшизы или он сам вносит сумму франшизы в кассу страховщика и ремонтирует автомобиль в сервисе-партнере страховой компании.

Вместе с тем, оформить страховой полис с франшизой будет сложно, если:

• автомобиль находится в залоге;
• водитель – новичок в управлении транспортным средством;
• автомобиль часто попадает в ДТП.

При страховании КАСКО

Что такое франшиза в страховании КАСКО? Франшиза и в данном случае представляет собой определенную денежную сумму, которую страхователю не выплатят, если наступает страховой случай. КАСКО – это необязательный полис. Но его покупают автовладельцы, поскольку страховка имеет расширенный перечень страховых случаев. Например, угон, гибель, различные виды ущерба. Применение этой льготы актуально не для всех водителей, например, при неоплате страховой компании мелкого ремонта, льгота невыгодна новичкам, так как они нередко становятся участниками небольших ДТП. Никто не может принудить человека заключить договор с франшизой. Исходя из этого, вопрос о ее выгоде в каждом конкретном случае решается автовладельцем.

Понятие франшизы в страховании

Под франшизой в страховании понимается та часть ущерба, которую клиент возмещает за свой счет, если наступил страховой случай, то есть это степень участия страхователя в риске.

Страховщик в этом случае освобождается от уплаты суммы, установленной франшизой. Данная часть убытков обязательно прописывается в договоре страхования в виде фиксированной суммы, либо процента.

Так, например, если договором установлен размер франшизы на уровне 5%, то при страховом случае, оцененном в 100 000 рублей, клиенту будет выплачено страховой компанией 95 000 рублей, а 5 000 рублей – доплатит сам клиент. Данный расчет касается общего случая, на практике все зависит от вида выбранной франшизы.

Что такое факторинг можно узнать здесь.
О субсидиарной ответственности директора и учредителей ООО рассказано в данной статье.
Программы ипотеки для молодых семей рассмотрены в следующем материале. Если Вы еще не зарегистрировали организацию, то проще всего это сделать с помощью онлайн сервисов, которые помогут бесплатно сформировать все необходимые документы:

• для регистрации ИП
• регистрации ООО

Если у Вас уже есть организация, и Вы думаете над тем, как облегчить и автоматизировать бухгалтерский учет и отчетность, то на помощь приходят следующие онлайн-сервисы, которые полностью заменят бухгалтера на Вашем предприятии и сэкономят много денег и времени. Вся отчетность формируется автоматически, подписывается электронной подписью и отправляется автоматически онлайн.

• Ведение бухгалтерии для ИП
• Ведение бухгалтерии для ООО

Он идеально подходит для ИП или ООО на УСН, ЕНВД, ПСН, ТС, ОСНО.
Все происходит в несколько кликов, без очередей и стрессов. Попробуйте и Вы удивитесь, как это стало просто!

Что такое франшиза при КАСКО?

Полис КАСКО – это страхование ущерба, связанного с утратой или порчей ТС, на определенную денежную сумму. Страховка выплачивается при наступлении страхового случая. Франшиза при КАСКО – своего рода скидка на оформление полиса с условиями, выгодными аккуратным водителям.

При включении франшизы в договор страхования сумма полиса существенно снижается. Выгода заключается в том, что водитель:

1. экономит на оформлении полиса;
2. при безаварийном вождении не требуется дополнительных затрат, необходимых на устранение мелкого ремонта.

Смотрите также: Судебный приказ – что это такое, как обжаловать, срок для оспаривания

Включение франшизы в договор выгодно водителям, отвечающим следующим требованиям:

• есть многолетний стаж безаварийного вождения;
• интересно предложение по страхованию автомобиля от угона;
• имеются свободные средства для устранения незначительных повреждений;
• отсутствие повышающего коэффициента при страховании в случае аварий.

Как правило, в договоре предусмотрена безусловная франшиза. Это означает, что при наступлении страхового случая ущерб, который выше оговоренной суммы, страховая компания возместит в полном объеме за вычетом стоимости франшизы. Например, стоимость БФ 30 тыс. рублей. Ущерб равен 50 тыс. рублей. Страховая выплатит 20 тыс. рублей.

Что такое франшиза в страховании: определение и юридический смысл

Дословно термин франшиза – означает льгота. В сфере страхования последнюю получает страховщик, который согласно условиям такого договора, может не возмещать часть убытков при возникновении страхового случая, которую в свою очередь обязуется покрыть застрахованное лицо. С практической стороны это реализуется так:

В договоре страхования ОСАГО оговорена франшиза 10%. После аварии ущерб, нанесенный застрахованным лицом, составил 1000$. Это означает, что страховая компания выплатит пострадавшему 900$, а оставшиеся 100$ должен уплатить владелец полиса из личных средств.

Таким образом, можно сформулировать следующее определение:

Франшиза в страховании – это некоторая часть убытков, не подлежащая возмещению при наступлении страхового случая.

Сам процесс выплаты компенсации с льготой может быть реализован в двух форматах:

1. Страхователь получает сумму страховки, из которой уже удержан размер франшизы и добавляет недостающие средства из собственного резерва непосредственно в процессе восстановления ущерба.
2. Страхователь выплачивает сумму франшизы страховой компании, которая затем переводит полную сумму для восстановления ущерба на счет организации, занимающейся восстановлением.

Как правильно выбрать подходящую франшизу

Наибольшей популярностью у автолюбителей в России пользуется в настоящее время КАСКО с безусловной франшизой. Для его оформления необходимо только определиться с надежным страховщиком, который будет аккуратно делать выплаты. Вместе с тем, можно остановиться и на других видах франшизы в зависимости от критериев выбора, имеющихся у страхователя.

Непосредственно, перед процедурой заключения страхового договора, рекомендуется проверить следующую информацию:

• что представляет собой страховая компания (время существования, отзывы клиентов);
• изучить существующие тарифы и размер франшизы;
• оценить рыночную привлекательность компании и актуальность тарифов и вида франшизы;
• внимательно прочитать договор;
• побывать на консультациях у страховщиков.

Преимущества и недостатки

Недостатком франшизы в страховании, на первый взгляд, видится невыплата клиенту части суммы, предназначенной для возмещения ущерба. Однако это довольно примитивное мнение о механизме франшизы, преимущества которого могут быть очень значительными.

Франшиза выгодна для клиентов по следующим причинам:

• экономия средств за счет меньших страховых взносов (например, если страховка нужна только формально, при оформлении ипотеки, то благодаря установлению максимального размера франшизы, можно тратить на страховые платежи минимальную сумму);
• экономия времени (если ущерб от страхового случая минимален, не нужно тратить время на взаимодействие с компанией, заполнять лишние бумаги);
• если ущерб никогда не случится, не нужно будет использовать лишние средства на выплату страховых взносов;
• страхование с франшизой выгодно для возмещения крупных убытков;
• при оформлении франшизы клиенту дается скидка на страховой полис, иногда сравнимая с размером франшизы.

Франшиза выгодна для страховщиков, поскольку:

• позволяет снизить размер страховых выплат для клиентов;
• освобождает сотрудников от сопровождения мелких страховых случаев.

Виды франшиз в страховании

В зависимости от условий выделяют несколько видов франшиз.

Безусловная франшиза в страховании — что это?

Самым популярным видом является безусловная франшиза. Она представляет собой возмещение части убытков страховой компанией за вычетом стоимости БФ (безусловной франшизы).

Например:

1. Стоимость БФ – 20 тыс. рублей. Ущерб причинен на 17 тыс. рублей. В таком случае убытки возмещаются страхователем.
2. Безусловная франшиза – 20 тыс. рублей. Убытки – 40 тыс. рублей. Страховщик возместит ущерб в сумме, равной 20 тыс. рублей = 40 000 – 20 000. Остальная часть возмещается страхователем.

Другой пример — оформление франшизы в процентах от убытка. Франшиза установлена в размере 20% от причиненного ущерба. Таким образом, в случае причинения убытков в размере 10 тыс. рублей страховщик выплачивает 8 тыс. рублей = 10 000 – 20%.

Условная

Условная франшиза – это возмещение убытков страховой компанией, превышающих определенный размер, установленный договором.

Например, размер франшизы равен 15 тыс. рублей:

1. В случае причинения вреда ТС на сумму менее 15 тыс. рублей страховое возмещение не выплачивается.
2. Если ущерб превышает размер франшизы, то страховка выплачивается в размере причиненного вреда.

Следует отметить, что в страховании ТС условная франшиза применяется редко. Обусловлено это мошенническими действиями по увеличению суммы ущерба.

Временная

Временный вид франшизы характеризуется применением единицы измерения — времени. Страховка выплачивается, если обстоятельства, способные вызвать страховой случай, длятся более установленного времени.

Если в договоре не оговорен вид, то он по умолчанию является условным. Например, если сказано, что автомобиль будет использоваться в период времени с 8 до 18 часов, то при наступлении страхового случая в 21 час страховка не будет выплачиваться.

Смотрите также: Можно ли вернуть билеты на концерт и в театр?

Динамическая

Динамическая – это вид БФ, характеризующийся возмещением убытков не с первого страхового случая. Если в течение установленного договором периода времени ТС попало в ДТП один раз, то возмещение осуществляется в полном объеме. В последующие разы часть расходов перекладывается на страхователя.

Например, ДФ равна 10 тыс. рублей. Ущерб составил 20 тыс. рублей в первый год. Выплата составит 10 тыс. рублей = 20 000 — 10 000. В случае повторного ДТП с ущербом, превышающим 10 тыс. рублей, выплаты страховой уменьшатся на определенный процент. К примеру, (20 000 – 10 000) * 10% (понижающий коэффициент) = 1 тыс. рублей (настолько понизится размер страховой выплаты за неаккуратное вождение автомобиля). Такой вид франшизы стимулирует водителей к аккуратной езде.

Высокая

Высокая – это вид франшизы, применяемый при страховании объектов с высокой стоимостью. Размер самой франшизы составляет 100 тыс. долларов и более. В случае наступления страхового случая ущерб возмещается сразу и в полном объеме. После восстановления имущества страхователь возмещает страховщику сумму франшизы.

Льготная

Понятие «льготность» подразумевает включение в договор условий, исключающих выплату страхового возмещения. Например, отказ в выплате в случае виновности не страхователя, а другого водителя.

Регрессная

Регрессная – выплата страхователю суммы ущерба с последующим возвратом суммы франшизы. Например, в случае ДТП был причинен ущерб чужому автомобилю в размере 15 тыс. рублей. Регрессная франшиза равна 10 тыс. рублей. В таком случае страховая компания выплачивает ущерб, равный 15 тыс. рублей, но в пределах суммы страховки. После произведенной операции она предъявляет регрессное требование к страхователю в размере 10 тыс. рублей.

Преимущества:

• снижение стоимости полиса ОСАГО;
• возмещение вреда в полном объеме;
• осуществление платежа не страхователем, а страховщиком;
• стимул к безаварийному вождению, так как часть оплаты убытков возлагается на страхователя.

Недостатки:

• возмещение части убытков в размере франшизы;
• затраты на ведение дел в суде в случае обращения страховщика с регрессными требованиями;
• нагрузка на судебную систему в результате несвоевременной выплаты.

Более детально о полисе КАСКО

Вариантов для оформления полиса КАСКО не так много, всего два:

• используя полный предлагаемый пакет;
• воспользоваться таким механизмом, как франшиза.

Полный пакет стоит недешево. На его цену влияет много факторов. Но есть один элемент, который позволяет сэкономить на приобретении такого рода страхования. Этим элементом является применение франшизы. Ее размер обсуждается и устанавливается по согласию обеих сторон и указывается в договоре.

Если клиент соглашается заключить договор страхования с франшизой, ему стоит знать о следующих условиях:

• наличие франшизы является обязательным, если автомобиль клиента относится к тем, что часто угоняют, или имеет риск к полному уничтожению;
• при авариях, чаще всего, размер франшизы устанавливается 10% от всей суммы ущерба;
• если клиент обращается за получением ущерба хотя бы два раза в год, то такое страхование ему будет не выгодно.

Если все же ДТП произошло, то клиент оформивший франшизу, может воспользоваться двумя вариантами получения ущерба:

• получить денежную сумму ущерба, из которой будет вычтена франшиза, на ремонт транспорта;
• заплатить оговоренную сумму в кассу страховой фирмы и отремонтировать свой автомобиль в сервисе, который является партнером вашей страховой компании.

Оформить такого рода страхование будет сложно следующим автомобилистам:

• чей автомобиль отдан под залог;
• если водитель не имеет опыта вождения транспорта;
• если транспортное средство часто попадает в разные аварии.

Выгодно ли брать страховку с франшизой

Так что, франшиза — это «развод» от страховых компаний, и от нее нужно бежать, как черт от ладана? Разберемся.

#ЛАЙФХАК

Во франшизе есть смысл, если вы путешествуете в регионы с повышенным риском или планируете экстремальный отдых.

Взять, к примеру, один из самых «ядовитых» регионов земли – Австралию. Благополучная страна, входящая в топ-10 по уровню жизни. Но высокий уровень жизни до сих пор не может спасти австралийцев от неожиданных гостей в доме, типа змей, ядовитых пауков и прочих прелестей природы. Планируя путешествие в Австралию, вам было бы выгодно взять франшизу. Так как, если уж наступит страховой случай, то, скорее всего, он будет дорогим. И заплатить $30-50 при лечении на сотни, а то и тысячи, не жалко. При этом изначально сумма страховки будет ниже. Но ни одна страховая компания полисов с франшизой в Австралию не предлагает.

#ВАЖНО

Если вы едете в безопасный регион и не планируете никакого рискового отдыха, то франшиза бессмысленна.

Возьмем в качестве примера одно из самых популярных туристических направлений отдыха у россиян — Турцию. Для поездки туда можно выбрать страховое покрытие в € 50 000, потому что на случай эвакуации лететь в Россию недалеко, и цены на медицинские услуги вменяемые. Страховка без франшизы от ERV будет стоить 1 368 рублей. Страховка с франшизой $ 50 от Ренессанс – 625 рублей. Разница – 743 рубля. Если у вас будет ОРВИ или другая незначительная болезнь, вряд ли вы заплатите за лечение намного больше. $ 50 по нынешнему курсу – 3 265 рублей. Соответственно, вы покупаете страховку без франшизы, тратите лишних 700-800 рублей, и вам компенсируют даже покупку активированного угля. С франшизой $ 50 при любых раскладах вы заплатите эту сумму из своего кармана – будет лечение превышать эту сумму или нет.

Организация экономического сотрудничества и развития (OECD) приводит рейтинг самых дорогих стран в плане медицинского обслуживания. К примеру, средняя стоимость лечения в стационаре в США составляет 9451 у.е., в Швейцарии – 6935 у.е., в Германии — 5267 у.е.. Немного дешевле обойдется лечение в Швеции, Франции, Японии, Великобритании и Испании. Замыкают список Израиль, Таиланд и ОАЭ. При этом более 90% заболеваний среди туристов за границей приходится на амбулаторные случаи, цена которых редко выше $ 100. Соответственно, если вы переплатите за страховку без франшизы, то вам не придется выкладывать значительную сумму за лечение насморка из своего кармана. При этом, нужно понимать, что во многих странах – Израиль, США, Германия и некоторых других – нельзя просто зайти в аптеку и купить антибиотики и другие сильнодействующие препараты, как у нас. Нужно записаться к врачу, поехать в больницу, получить рецепт и только после этого дальше тратить свои кровные на медикаменты. А по страховке лекарства вам выдадут в больнице бесплатно или покроют расходы на их приобретение.

Что такое страховая франшиза

С франшизой часто сталкиваются обладатели страховки, которая входит в стоимость тура. Франшиза – это сумма, которую компания не обязана платить за ваше лечение при наступлении страхового случая. Чаще всего франшиза бывает безусловной – то есть вам придется расстаться с определенной суммой денег в любом случае.

К примеру, ваш полис включает франшизу в € 30. В Турции вы почувствовали себя плохо и отправились к терапевту, осмотр и лекарства обошлись в € 60. В этом случае вы по-братски разделите траты со страховой компанией и заплатите за лечение € 30 из своего кармана .

Страховки, включающие франшизу, могут стоить дешевле, но разница в цене между полисами с франшизой и без часто составляет не больше нескольких евро. Стоит ли их экономить, чтобы в случае проблемы заплатить в 2-3 раза больше?

Возьмем пример с агрегатора туристических страховок . Вводим одно из самых популярных направлений для зимнего отдыха – Таиланд; возраст – 30 лет; продолжительность поездки – 10 дней. Из дополнительных опций – страховка от солнечных ожогов. При сравнении страховых предложений франшиза располагается в самом конце списка.

#ВАЖНО

Так как Таиланд — направление популярное, травмируются там часто, а лечение дорогое, страховаться надо не меньше, чем на 100 000 у.е.

Сравните: полис от компании Liberty с франшизой $ 30 стоит 1655 рублей. А страховка от компании ERV без франшизы – 2612 рублей. То есть разница между полисами – 1000 рублей. Но при наступлении страхового случая по франшизе, вам придется выложить из своего кармана $ 30. Стоит ли экономить 1000 рублей, чтобы в случае чего заплатить 2000?

Виды страховых франшиз

Безусловные франшизы наиболее распространены в России. Но существуют и другие виды франшиз. Например, франшиза условная. При условной франшизе страховая определяет сумму, выше которой она берет все расходы на себя. Проще говоря, условная страховая франшиза составляет $ 100. Ваше лечение стоило $ 101. Страховая платит всю сумму стоимости лечения. Если лечение стоило $ 100 или меньше, то оплата ложится на ваши плечи. Встречать такие на современном российском рынке туристического страхования не приходилось.

Виды имущества, подлежащие страхованию

Имущество граждан, на которое можно оформить страховку делится на движимое и недвижимое. Исходя из самого названия, можно понять, что к недвижимому имуществу относятся объекты, связанные с землей, которые переместить с одного места на другое практически невозможно. Это дома, квартиры, земельные участки и другое.

К движимому имуществу относится все остальное. Исходя из названия, понятно, что движимое имущество, это то, которое подвергается передвижению. Это транспортные средства, бытовая техника, электроника, одежда, книги, ювелирные украшения.

Юридическим лицам под силу застраховать разновидный транспорт, груз и другое имущество, что есть у них во владениях. Обычные же граждане могут застраховать свое здоровье, жизнь и любой вид имеющегося имущества.

Страховка выплачивается после того, как наступил страховой случай. И если было доказано, что повреждения относятся к тем, которые относятся к страховым случаям. К ним можно отнести пожары, затопления, наводнения, воровство, порча имущества и другое. Более детальный список обсуждается при оформлении страховки.

Хотя на рынке страхования прослеживается более высокая активность потребителей, но все же большинство российских граждан к страхованию имущества относятся скептически. Некоторые люди считают такую процедуру дорогой и лишней. Такое отношение мешает здраво оценить все плюсы страхования.

Денежный эквивалент страховки включает в себя три главных детали: основная сумма, страховая премия, франшиза. Касательно франшизы, то к ней нужно отнестись особенно внимательно. От нее зависит много факторов, главными из которых является сумма, которую будет платить сам страхователь при наступлении страхового случая, а также цена всей страховки.

Франшиза в автостраховании

На дорогах очень часто происходят форс-мажорные ситуации. Страховые компании предлагают минимизировать финансовые риски, связанные с последствиями ДТП.

Существуют два вида страхования для автовладельцев:

• ОСАГО. Является обязательным видом страхования гражданской ответственности. Именно за счет него обычно покрываются убытки третьих лиц. Однако если страхователь признан виновником аварии, то гарантии возмещения ущерба или ремонта авто здесь будут минимальны;
• КАСКО. Это добровольный вид страхования, оформляемый по желанию. Может гарантировать максимальную степень защиты для автолюбителей. Несмотря на то, что полис КАСКО достаточно дорого стоит, у него можно найти много положительных моментов. Сэкономить же на стоимости полиса можно именно посредством франшизы.

Полисы автострахования предусматривают возмещение ущерба в следующих страховых случаях:

• когда произошло ДТП;
• автомобиль был угнан;
• в отношении автомобиля совершен акт вандализма.

Следует понимать, что приобретать франшизу в автостраховании выгодно не всем, а только собственникам авто при определенных условиях:

• водитель предполагает самостоятельное возмещение небольшого ущерба;
• автолюбитель, как правило, очень аккуратен на дорогах;
• клиент не желает возиться с оформлением мелких ДТП.

О страховании автомобиля смотрите в следующем видео сюжете:

Виды франшиз и краткая их характеристика

Договором или правилами страхования устанавливается вид и размер франшизы.

Различают несколько таких видов в зависимости от условий установления франшизы:

• Условная. Согласно ее условиям, если размер ущерба равен или меньше франшизы, то страховое возмещение не выплачивается. При превышении размеров франшизы сумма ущерба подлежит выплате полностью. Приведем пример: размер условной франшизы по договору составляет 10000 рублей. Если имуществу будет нанесен ущерб на сумму 10000 рублей и менее, то выплата не предполагается. В случае оценки ущерба на сумму хотя бы 10001 рублей и выше, страховщик возмещает ущерб полностью. На сегодняшний день условная франшиза практически не используется.
• Безусловная. По данному виду при выплатах сумма франшизы всегда вычитается из стоимости ущерба. Таким образом, клиенту выдается разница между размером убытка и размером франшизы. К примеру, сумма франшизы по договору – 20000 рублей. Если ущерб оценивается в 20000 рублей, то возмещения не происходит. При убытках в 65000 рублей, клиент получит 45000 рублей (за вычетом 20000 рублей франшизы). На сегодняшний день это самый распространенный вид франшизы.
• Временная франшиза обозначается в договоре в единицах исчисления времени. Согласно условиям, возмещения по страховому случаю не происходит, если страховое событие наступило до оговоренного временного периода. Такой вид франшизы выгоден, если автомобиль не используется в определенный сезон года, или при заключении договоров медицинского страхования.
• Динамическая. При данном виде сумма возмещения может меняться в зависимости от количества страховых событий. Обычно ущерб по первому случаю возмещается полностью, а при последующих из суммы вычитаются определенные проценты.
• Высокая. Используется очень редко при заключении крупных договоров (обычно от 100 тыс. долларов). При этом страховая компания сопровождает клиента на судебных разбирательствах. Страховщик вначале покрывает ущерб полностью, а затем клиент возвращает сумму франшизы страховщику.