Если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования то обязательно страховать

Что положено по закону? Чем вы рискуете? Зачем нужна страховка залогового имущества и что нужно знать при оформлении полиса?. Статья 343 ГК РФ в действующей редакции с комментариями

Страховой интерес залогодержателя

Страховой интерес возникает у залогодержателя только в случае передачи ему заложенного имущества

В соответствии с п. 2 ст. 344 ГК РФ только при передаче предмета залога залогодержателю последний отвечает за его утрату в размере действительной стоимости имущества, а за его повреждение — в размере суммы, на которую эта стоимость понизилась, независимо от суммы, в которую был оценен предмет залога.

В этом случае залогодержатель имеет определенный интерес в сохранении имущества, поскольку несет ответственность за его утрату или повреждение и, следовательно, может выступать выгодоприобретателем.

В иных случаях, по мнению лиц, поддерживающих данную точку зрения, залогодержатель не имеет интереса в сохранении имущества, так как риск гибели (и, соответственно, убытков) лежит на залогодателе.

Страховой интерес у залогодержателя отсутствует в любом случае

Ряд практиков утверждают, что убытки банка в любом случае связаны не с сохранностью имущества (т.е. возникают не непосредственно от утраты/повреждения предмета ипотеки), а с неисполнением договорных обязательств заемщиком, что подлежит страхованию в качестве предпринимательских рисков (риска невозврата кредита), а не имущества.

Страховой интерес возникает у залогодержателя только в случае неисполнения основного обязательства

Сторонники такой позиции утверждают, что при отсутствии просрочек либо ненаступлении срока исполнения основного обязательства и страхового случая убытки у залогодержателя не возникают.

В подтверждение указывается, что в силу абз. 2 п. 1 ст. 334 ГК РФ залогодержатель только в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства имеет преимущество перед другими кредиторами залогодателя в получении удовлетворения не только из стоимости заложенного имущества, но и из страхового возмещения за утрату или его повреждение независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

Изложенное, по мнению сторонников данной позиции, позволяет сделать вывод о том, что получение удовлетворения возможно лишь при неисполнении обеспеченного залогом обязательства, в противном случае интерес в сохранении имущества у залогодержателя отсутствует.

Отметим, что в п. 3 ст. 31 Федерального закона от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее — Закон) определение не связано с исполнением/неисполнением обязательств: «Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано…»

Ввиду отсутствия легального определения страхового интереса в правоприменительной практике возникали случаи отказа банку в выплате страхового возмещения вследствие повреждения заложенного имущества, который мотивировался отсутствием интереса. Показательно дело, рассмотренное ФАС Дальневосточного округа.

Арбитражный суд Амурской области отказал банку в выплате возмещения, мотивируя это отсутствием интереса в сохранении имущества. Суд вышестоящей инстанции признал, что у банка имелся интерес в сохранении застрахованного автомобиля, основанный на кредитном договоре и договоре залога.

Установив наличие у банка-выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного автомобиля, основанного на вышеназванных договорах, и факт имеющейся задолженности по кредитному договору, суд апелляционной инстанции, правильно применив ст. 930, 168, 334, 929 ГК РФ, обоснованно отменил решение суда первой инстанции и взыскал со страховой компании страховую сумму.

Указанные позиции, безусловно, имеют право на существование, однако, по мнению автора, не учитывают следующего:

в соответствии со ст. 334 ГК РФ залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, в силу которого кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) в случае неисполнения должником этого обязательства имеет превосходство перед другими кредиторами в получении удовлетворения из стоимости заложенного имущества.

Таким образом, при утрате/повреждении предмета залога залогодержатель лишается такого обеспечения и не сможет удовлетворить свои требования из данного имущества, что повлечет появление у него убытков в размере обеспечиваемых залогом и неисполненных требований.

Договором залога и (или) кредитным договором, как правило, также установлено, что залог выступает обеспечением исполнения обязательств, и соответственно установлен интерес банка в сохранении имущества;

вероятностный характер подобных убытков имеет место быть и обусловлен существом самого залога, являющегося лишь обеспечительной мерой.

Банк действительно не понесет убытков, если должник надлежащим образом исполнит обязательство, однако, как уже было сказано ранее, формулировка интереса в сохранении имущества допускает и вероятностный характер возникновения убытков на момент заключения договора страхования;

абз. 2 п. 1 ст. 334 ГК РФ, также используемый сторонниками противоположных позиций, напротив, при буквальном толковании определенно говорит о наличии интереса в сохранении имущества, поскольку указывает на право получить удовлетворение из страхового обеспечения.

Страховой интерес

Вместе с тем понятие «интерес в сохранении имущества» однозначно шире понятия интереса, выраженного в убытках.

В этом, по мнению автора, преимущество данного ГК РФ, который позволяет допустить и иные виды заинтересованности (выставление претензий в связи с утратой имущества, залог, уничтожение которого не во всех случаях влечет к появлению у залогодержателя убытков, и пр.).

Несмотря на наличие множества различных на первый взгляд мнений относительно страхового интереса, большинство исследователей сходятся в одном: под страховым интересом понимается убыток, который страхователь или выгодоприобретатель могут понести в результате гибели или повреждения застрахованного имущества.

Статья 930 ГК РФ сужает применение понятия «страховой интерес»: страховой интерес должен быть основан на законе, ином правовом акте или договоре, т.е. страхователь или выгодоприобретатель должны иметь не просто теоретически возможный интерес, а интерес, закрепленный законом, иным правовым актом или договором.

Законодательная база

Вопросы ипотечного кредитования, процедуры страхования регламентируются рядом законодательных актов.

В число законодательных актов входит:

Часто, передавая заемщику кредитные средства, банк-кредитор, желая уменьшить свои финансовые риски, ставит условием кредитования обеспечение задолженности залогом. Как правило, залогом становятся как различное производственное оборудование, здания и сооружения, что принято называть основными средствами или долгосрочными активами, так и оборотные средства – запас товара или материалов на складе. Это имущество может быть как собственностью заемщика, так и собственностью третьих лиц – залогодателей. В этом случае в дополнение к кредитному договору заключается договор залога, где залогодателем выступает либо сам заемщик, либо третье лицо.

В большинстве случаев предмет залога подлежит страхованию. Исключение составляют земельные участки, ценные бумаги, переданные в залог, драгоценные металлы, финансовые вложения в другие организации, а также объекты недвижимости и другая собственность, по которым собственник еще не вступил в права владения. В этом случае банк-кредитор требует заключение договора страхования с одной из компаний, определяемых кредитным учреждением. Документы, подтверждающие наличие страховки, предъявляются в банк еще до момента заключения договора кредитования.

Основные виды ипотечного страхования

Виды ипотечного страхования:

Страхование объекта недвижимости. Данный договор предполагает защиту от рисков порчи или нарушения целостности объекта недвижимости в результате:пожара;
взрыва газа;
природных катаклизмов (наводнение, землетрясение и др.);
техногенных катастроф;
хулиганских действий со стороны третьих лиц;
вандализма.

Страхование жизни и трудоспособности заемщика. Гражданин, оформивший на себя ипотеку, может заболеть, получить травму, потерять трудоспособность — попасть в любую непредвиденную ситуацию, когда он не сможет платить по кредитному обязательству. Чтобы чувствовать себя защищенным, человек может воспользоваться этим видом страхования.
Страхование титула. Действует в ситуации, если на собственность заемщика претендует третье лицо. Например, строительная компания продала квартиру нескольким гражданам

Страхование титула снижает риски посягательства на приобретенную недвижимость со стороны других покупателей и обеспечивает юридическую безопасность сделки.
Важно! Данный вид страховки не позволит вернуть объект недвижимости, но он охраняет финансовые вложения заемщика в недвижимость.

Существуют другие категории полисов, которые призваны защитить интересы и заемщика, и банка-кредитора (выгодоприобретателя):

1. Согласно закону № 102 «Об ипотеке», для получения кредита на жилье, заемщик обязан заключить договор страхования ипотечных рисков с компанией, предоставляющей услуги по выдаче полисов. Данный вид страхования отличается от вышеуказанных тем, что в экстренном случае компенсируются риски иного характера. Объект защиты – имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору. Например, лицо взяло кредит, но не смогло выплатить всю занятую сумму. Продажа недвижимости неплательщика не покроет стоимости ипотеки, в этом случае страховка будет служить гарантией погашения долга.
2. Залоговое страхование. Гарантом выплаты ипотеки может быть признано недвижимое имущество заемщика. В случае неисполнения платежных обязательств, кредитору переходит заложенная собственность должника. Согласно ст. 31 закона «Об ипотеке», страхование объекта залога по ипотечному кредиту является обязательным. Эта мера снижает риск невозврата кредитных обязательств.

Закон № 102 требует страхования предмета залога лишь на сумму ипотечного кредита с учетом процентов, а не полной стоимости недвижимости.

От каких можно отказаться, а какие являются обязательными?

Ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» определяет, какой объект подлежит обязательному страхованию. Им является приобретаемый объект недвижимости, который передается в залог банку.

По закону РФ, гражданин может отказаться от добровольных видов страхования. В этом случае кредитор вправе вынести свои условия и отказать заемщику в ипотеке или поставить процентную ставку выше ожидаемой.

Важно. Отказ от некоторых видов страховки может снизить размер взноса на 60—80%, но при этом допускается повышение ставки на 1,5—2%, что не дает реальной выгоды заемщику.. О том, является или нет страховка по ипотеке обязательной, мы писали тут

О том, является или нет страховка по ипотеке обязательной, мы писали тут.