Если подать неверные сведения в банк

При оформлении кредита заемщик по ошибке указал неверные данные в заявке. Какие последствия следует ожидать, возможно ли устранить ошибку, как это сделать? Как проверить статус кредитной заявки?. Штрафы, арест, ограничение свободы, принудительные работы или просто занесение в черный список? Разбираемся в вопросе.

Можно ли исправить кредитную историю через суд или во внесудебном порядке

Сейчас в законе № 218-ФЗ указаны только общие правила оспаривания сведений в кредитной истории. В частности, статья 8 допускает полное или частичное оспаривание информации, внесение изменений и дополнений в КИ по заявлению в Бюро кредитной истории (БКИ).

О праве на судебное обжалование отказа в исправлении закон практически ничего не говорит, только пару слов. Более того, во многих случаях БКИ не может сама внести достоверные сведения, пока не получит их от банка, микрофинансовой компании или другой организации.

Чтобы защитить права граждан, поправки в закон № 218-ФЗ предусматривают следующие изменения:

• с 15 до 7 лет сокращается срок хранения кредитной истории — если на протяжении 7 лет подряд у вас не возникнет никаких обязательств, которые должны быть однозначно зафиксированы в КИ, то она будет удалена;
• прописан точный алгоритм действий граждан для исправления или оспаривания кредитной истории — например, закон в новой редакции указывает точные сроки, в которые банк или БКИ обязаны рассмотреть заявление и дать ответ;
• указан перечень организаций, к которым можно предъявить иск в суд — кроме самой БКИ, ответчиком может быть источник формирования кредитной истории (банк, МФО, потребительский кооператив, магазин, предоставивший вам рассрочку и т.д.).

В отношении банков закон тоже содержит дополнительные способы защиты от недобросовестных заемщиков. Например, теперь банк сможет запросить расширенный отчет из КИ, где будет больше информации об обязательствах потенциального клиента. Это усложнит получение кредитов для граждан, чья кредитная история содержит сведения о просрочках.

Не допускается удаление кредитной истории просто так, т.е. без весомых оснований со стороны заемщика. Это нарушало бы интересы банков и других кредиторов. Полное удаление сведений допускается, если успешно оспорить всю информацию в кредитной истории. Также очистка КИ произойдет, если на протяжении 7 лет подряд в нее не будут поступать новые сведения.

А если из кредитов у меня — только кредитная карта,
и я вношу все платежи в течение льготного
периода, это вносится в КИ или нет?

Варианты исправления кредитной истории

Почистить сведения в кредитной истории самостоятельно не получится. Эту информацию получают, хранят, обрабатывают и предоставляют по запросам кредиторов БКИ, включенные в реестр Центробанка РФ. По состоянию на конец октября 2022 года в России работают 8 таких бюро.

Основанием для внесения новых данных или удаления сведений из КИ может быть:

• заявление источника формирования кредитной истории (например, если банк сам выявит ошибку и направит уточненные данные в БКИ);
• заявление субъекта КИ (с этой целью гражданин обращается в БКИ, которое ведет его историю, прикладывает доказательства недостоверности сведений);
• решение суда, вынесенное по заявлению гражданина (в данном случае БКИ исправит сведения строго по судебному акту).

Таким образом, подача иска является не единственным способом исправления КИ. Более того, до подачи иска нужно сначала обращаться с заявлением в БКИ или в банк, чтобы они сами устранили несоответствие в информации. Только при вынесении отказа по заявлению или отсутствие реакции на требование можно обращаться за защитой в суд.

Восстановление кредитного рейтинга и исправление истории возможно и без указанных выше действий. Если постепенно гасить задолженность и не допускать новых просрочек, то в КИ будет появляться информация о надлежаще исполненных обязательствах. Хотя старые записи о долгах будут удалены только через 7 лет, по отчету будут видны все новые платежи, добросовестность исполнения обязательств. Чем хуже кредитная история, тем сложнее и дольше ее восстановить.

Сколько времени потребуется на восстановления
моего доброго кредитного имени, если
я обнаружил в КИ ошибки?

Библиографический список

1. Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 21 октября 2022 г. по делу N А56-76050/2016 // СПС "КонсультантПлюс".

2. Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 1 ноября 2022 г. по делу N А02-2391/2018 // СПС "КонсультантПлюс".

3. Постановление АС Западно-Сибирского округа от 1 ноября 2022 г. по делу N А02-2391/2018 // СПС "КонсультантПлюс".

4. Постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 25 октября 2022 г. по делу N А33-1039/2016 // СПС "КонсультантПлюс".

5. Постановление Десятого арбитражного апелляционного суда от 5 июня 2022 г. по делу N А41-92405/2017 // СПС "КонсультантПлюс".

6. Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 1 ноября 2022 г. по делу N А12-20027/2018 // СПС "КонсультантПлюс".

7. Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 26 февраля 2022 г. по делу N А65-40024/2017 // СПС "КонсультантПлюс".

8. Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 10 октября 2022 г. по делу N А65-15045/2018 // СПС "КонсультантПлюс".

9. Постановление Восьмого апелляционного суда от 9 октября 2022 г. по делу N А75-445/2019 // СПС "КонсультантПлюс".

10. Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 26 ноября 2022 г. по делу N А63-12354/2018 // СПС "КонсультантПлюс".

11. Постановление АС Уральского округа по делу А07-24266/2018 // СПС "КонсультантПлюс".

12. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от N 45 // СПС "КонсультантПлюс".

13. Определение Верховного Суда Российской Федерации от N 304-ЭС16-14541 // СПС "КонсультантПлюс".

14. Определение АС Нижегородской области от // СПС "КонсультантПлюс".

Зачем граждане врут кредиторам

Одна из причин — мошенничество. По чужим данным кто-то пытается получить деньги, чтобы позже скрыться из вида и не возвращать долг. И вторая — это низкие шансы на одобрение сделки с реальной информацией. Заемщик приукрашивает свой доход, сведения о работодателе, имуществе и других фактах финансовой жизни.

К самым популярным попыткам обмана относятся:

• предоставление чужих персональных данных (паспортных и банковских);
• внесение в анкету заведомо ложной информации о себе;
• использование поддельных справок о доходах, выписок со счетов, гарантийных писем и т.д.;
• оформление займа по настоящим данным, но с намерением не возвращать деньги;
• отправка нескольких заявок путем регистрации разных аккаунтов;
• сокрытие факта наличия действующей задолженности при оформлении новой сделки.

Какие документы требуют банки на основании 115-ФЗ

Банковскую деятельность регулирует огромное число всевозможных законов и подзаконных актов. Один из таких документов – Федеральный закон от № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Во исполнение этого закона и, ссылаясь на его же нормы, банки требуют у клиентов массу разнообразной документации. Клиентам порой кажется, что запрашиваемые данные вообще никак не касаются деятельности банков и не затрагивают интересы государства. Но банкам кажется другое. К примеру, банки, проверяя чистоту сделок, запрашивают документы по стандартным договорам, которые организации заключают уже на протяжении многих лет. По мнению клиентов, такие требования банков, как минимум, являются странными, а, как максимум – противоречат действующему законодательству. В частности, например, в тех случаях, когда запрашиваемая информация составляет охраняемые законом сведения.

Шпаргалка по статье от редакции БУХ.1С для тех, к кого нет времени

1. В настоящее время банки требуют у клиентов массу разнообразной документации, проверяя чистоту сделок.

2. Идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными, требуют Федеральный закон от № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Положение Банка России от № 499-П «Об идентификации клиентов…».

4. Анализ Федерального закона от №115 и Положения Банка России от № 499-П позволяет прийти к выводу о том, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено. 

Действительно, порой банки требуют предоставления персональных сведений работников организаций, бухгалтерский баланс, сведения об уплаченных налогах и т.п. Само собой, подобные запросы вызывают у клиентов массу негодования.

Чтобы не быть голословными, приведем образец типичного письма, рассылаемого банками в адрес своих клиентов в целях соблюдения Федерального закона от №115:

Как мы видим, перечень документации весьма обширен, а в некоторых случаях он может оказаться еще больше. Причем времени на подготовку и сдачу этих документов дается подчас слишком мало, что обусловливает еще большее недовольство клиентов и их справедливое возмущение.

В связи с этим напрашивается логичный вопрос: имеют ли банки законное право требовать с клиентов все эти документы?