Что такое остаточная стоимость автомобиля при кредите

Автокредит с остаточным платежом - что этоСогласно статистике, в РФ каждая вторая машина покупается в кредит, поэтому производителям важно предоставить более. Гарантия остаточной стоимости автомобиля в кредит – это программа кредитования, распространенная в западных странах и набирающая популярность в России.

В чем подвох кредита с остаточным платежом

Так как клиенту придётся делать выплаты только по основному телу займа, то есть 1 млн. руб., то второй миллион проходит как остаточный платеж. Казалось бы, сумма которую нужно выплачивать — небольшая, однако не стоит забывать, что долг перед кредитором составляет 1 млн. руб.

Условия досрочного погашения автокредита с остаточным платежом во всех банках разные. В каких-то банках требуют уведомить банк заранее. В других банках ограничений и комиссий для досрочного погашения нет.
Последний платеж составляет 35%, и он переносится на конец кредитного периода. Клиент продает свой автомобиль дилеру, если хочет, а прибыль распределяется между оплатой текущего займа и покупкой нового автомобиля, но более престижного.

Как получить такой автокредит

Автокредит с отложенным платежом оформляется по тому же алгоритму, как и другие займы.

Требования

К получателю финансов для покупки автомобиля банки выдвигают следующие требования.

1. Гражданство Российской Федерации.
2. Постоянная регистрация места жительства на территории РФ.
3. Минимальный возраст – 21 год.
4. Максимальный возраст – 65-70 лет.
5. Стаж на последнем месте работы – от трех месяцев.
6. Подтверждение платежеспособности клиента. Если половины его месячной зарплаты будет не хватать на регулярный взнос, то заявку отклонят.
7. Кредитная история. Просроченные платежи, непогашенные задолженности, судебные разбирательства могут стать поводом для отказа.

Внимание! Требования к заемщику могут отличаться в зависимости от финансового учреждения.

Необходимые документы

Для оформления кредита с отложенным платежом требуется следующий пакет документов.

1. Паспорт гражданина РФ.
2. Копия паспорта транспортного средства.
3. Копия договора о купле-продаже транспортного средства.
4. Копия счета для оплаты за автомобиль.
5. Справка о наличии постоянного источника доходов.

Перед подачей заявки в отделение банка рекомендуется уточнить у сотрудников перечень документов. В разных финансовых учреждениях он отличается.

Порядок действий

Buy-back оформляется по такому алгоритму:

1. Заполнить форму на получение кредита с отложенным платежом. Подать заявку можно онлайн или лично посетив отделение банка.
2. Финансовое учреждение принимает решение о кредитовании в течение суток.
3. В автосалоне выбрать подходящую машину. Оформить сделку с одобренным займом будет проще и быстрее.
4. Предоставить документы в отделение банка, подписать договор о кредитовании.

Заемщик приобретает полис ОСАГО и КАСКО, это обязательные условия. Продавец откроет в финансовом учреждении лицевой счет. Клиент вносит первый взнос, продолжает выплаты в оговоренный период.

Условия кредитования

Перед тем как подписать договор с продавцом и банком, стоит изучить условия кредита с отложенным платежом.

• страховой полис обязателен, его оплачивает покупатель машины;
• продавец имеет право отказаться от выкупа авто в случае, сели оно побывало в авариях и имеет серьезные повреждения;
• итоговую стоимость транспортного средства установит эксперт — оплачивает его услуги клиент;
• за 15 дней до внесения платежа заемщик обязан предупредить банк об оценочной стоимости машины и наличии потенциального покупателя.

Если клиент обращается в финансовое учреждение с просьбой о пролонгации договора, сотрудники потребуют подтверждения временного характера финансовых трудностей. Продление контракта возможно только в случае, если заемщик в минимальные сроки снова начнет оплачивать задолженность.

Внимание! Максимальный срок пролонгации – 2 года.

Как они меняются, в зависимости от класса авто

Buy-back – возможность приобрести авто из высшего класса. Условия кредитования в банке варьируются в зависимости от стоимости машины. Если клиент выбрал новую иномарку, его обязывают внести первый взнос в размере 10-20% от полной цены. Для отечественного автопрома этот показатель составляет от 20 до 50%.

О понятии

Программа особого кредитования имеет название байбек. Эта услуга предоставляется далеко не всеми банками и позволяет приобретать лишь определенные модели автомобилей. Она подразумевает собой нестандартную схему погашения действующей задолженности. Это кредит, подразумевающий обратный выкуп авто, что позволяет существенно снизить размер взноса, осуществляемого каждый месяц. В России такая программа существует не очень давно и особой популярностью у граждан не пользуется.

Преимущества и недостатки

Программа buy-back обладает следующими преимуществами:

1. Благодаря наличию альтернативного варианта кредитования, который подразумевает собой продажу автомобиля и последующую выплату остаточного платежа, гражданин сможет все время менять транспортное средство на новое.
2. Первый автомобиль приобретается заемщиком за полную стоимость. Последующие транспортные средства покупаются на заемные средства, а также добавляется небольшая сумма из своего кармана.
3. Размер ежемесячного платежа значительно ниже, если сравнивать его с условиями стандартного кредитования. Помимо этого, заемщик сможет самостоятельно определить сумму выплаты.
4. Размер остаточного платежа по автокредиту устанавливается заемщиком.
5. Существует несколько вариантов взноса остаточного платежа. Если на момент погашения долга у заемщика нет на руках необходимой суммы денежных средств, то он сможет продлить срок выплаты.
6. Наличие возможности реализовать авто с последующим погашением долгового обязательства. Однако для этого потребуется соблюсти следующие условия:

• на ТС отсутствуют какие-либо следы ДТП;
• внутренние системы автомобиля находятся в исправном состоянии.

У такой программы есть и ряд недостатков:

1. Автосалон не реализует машину, если выяснится, что пробег превысил установленную дилером отметку.
2. Автосалоны предъявляют к своим клиентам определенные требования, которые указываются в заключаемом между сторонами договоре. Одно из них – прохождение техобслуживания на регулярной основе в одном из сервисных центров, принадлежащих дилеру. За такую услугу придется немало заплатить. Если покупатель откажется от выполнения данного условия, то автосалон не выкупит машину. В качестве подтверждения прохождения технического осмотра предъявляется справка.
3. Выкупом автомобиля с целью погашения остаточного платежа занимается дилерский центр, с которым заемщик заключил договор. Однако если в процессе прохождения технического осмотра выяснится, что транспортное средство имеет поломки, то автосалон имеет полное право дать отказ в выкупе.
4. Высокая сумма остаточно платежа. Если заемщик по окончании срока действия договора кредитования не хочет продавать автомобиль салону, то придется откладывать необходимую сумму денежных средств.
5. Высокая сумма стартового платежа. Если транспортное средство стоит более 1 млн. рублей, то размер взноса выходит внушительным.
6. Если заемщик пропускал ежемесячные платежи, то финансовая организация имеет полное право отказать в продлении срока кредитования (при необходимости).
7. Если заемщик реализует автомобиль, то он не останется в плюсе, так как придется проходить техобслуживание, оформлять полис КАСКО, выплачивать проценты и комиссию.
8. Если по окончании срока кредитования водитель планирует продать транспортное средство автосалону, то необходимо не допустить никаких поломок и царапин. В противном случае дилер не выкупит ТС или сильно занизит цену.
9. Купить автомобиль с пробегом не выйдет.
10. Не все автосалоны позволяют клиентам использовать программу buy-back для приобретения транспортного средства.
11. Необходимость обязательного оформления КАСКО. Если учитывать, что страховой полис стоит недешево (20 тыс. рублей), то это совсем не привлекательное условие, так как приобретать его нужно каждый год за свой счет.
12. Условия программы позволяют приобретать в кредит лишь определенные модели транспортных средств.

Досрочное погашение автокредита при аннуитетных платежах

Характерной особенностью аннуитетного расчетного метода регулярных взносов является тот факт, что заемщик авансирует будущие кредитные процента. К примеру, вы взяли кредит сроком на полгода. Но при этом пользовались средствами только четыре месяца. А на пятом вернули их обратно в банк. Такая схема предполагает, что в количестве внесенных выплат уже присутствуют проценты, которые будут начислены в последующие месяцы – пропущенные пятый и шестой.

В случае частичного досрочного погашения автомобильного кредита у клиента есть два варианта дальнейших действий по займу:

• понизить стоимость планового взноса;
• сократить время действия кредитной программы.

Варианты, которые будут возможны, прописаны в договоре. Поэтому во время его заключения заемщику нужно выяснить все возможные условия.

Если клиент получил возможность досрочно погасить автомобильный кредит по аннуитетным выплатам, лучше учесть такие советы:

В момент заключения договора на предоставление кредита рекомендовано составить заявление на досрочное закрытие ссуды в случае поступления денежных средств на ваш банковский счет. Клиент сможет сэкономить много времени на посещения кредитной организации для оформления заявления. Нужно обязательно выяснить у специалиста дату отправки денег на ваш банковский счет, в случае безналичной операции. И уточнить официальную дату погашения займа. Иначе средства могут зависнуть. После того, как последний платеж будет сделан, сохраните всю имеющуюся информацию в документах и чеках, которые могут подтвердить закрытие кредита. Иногда могут возникнуть недоразумения, которые будет просто разрешить с имеющимися на руках доказательствами.

Отзывы заёмщиков

Исходя из отзывов заёмщиков, на практике ощутивших все прелести автокредитования с остатком долга, можно сделать определённые выводы. Несомненно, у такой программы есть свои достоинства. Однако есть и весомые недостатки. Кроме того, предложение направлено на определённый целевой сегмент пользователей — лиц, которые склонны менять машины достаточно часто. Для тех людей, кто приобретает автомобиль для длительного пользования, данный вариант не станет самым удачным решением.

Преимущества и недостатки такого кредитования

К Buy-back (второе название такого автокредита) автолюбители относятся с опаской. Внушает сомнение наличие последнего остаточного платежа — не все могут погасить сразу, сумма остается крупная.

Но такой вид займов имеет несколько положительных сторон:

1. Небольшие ежемесячные платежи. Машина считается залоговым имуществом вплоть до момента выкупа. Понижает выплаты и обязательное страхование.
2. Возможность поменять транспортное средство без существенных расходов. На выплату за него используются финансы, вырученные после продажи автодилеру машины.
3. Не нужно искать покупателя на подержанное имущество. Работники автосалона соглашаются принять его.

Но есть и существенные минусы:

1. Завышенные проценты. Ежемесячные платежи по сравнению с классическим автокредитованием меньше, но переплата оказывается больше. Пролонгация договора делает этот показатель еще выше.
2. Авто могут не выкупить. Сотрудники автосалона не обязаны объяснять свои действия. Поводом для отказа может послужить незначительная проблема.
3. В паспорте транспортного средства будет стоять пометка о том, что клиент банка не является владельцем авто. Это приводит к ограничениям – его невозможно продать и обменять, проводить сложные ремонтные работы.
4. Обязательное дорогое страхование КАСКО.

Важно! Суть Buy-back заключается в аренде авто. Заемщик должен спустя 3 года вернуть имущество в салон в неизмененном виде.

Есть ли подвох

Кредитование с отложенным платежом несет определенный риск для покупателя. Автосалоны не могут гарантировать выкупа транспортного средства. При составлении договора в нем указывается минимальная и максимальная цена машины. Если спустя три года ее оценочная стоимости будет ниже минимальной, дилер откажется ее выкупать.

Причин несколько:

• транспорт стал участником ДТП;
• есть механические повреждения;
• существенный износ;
• рыночная цена авто с момента покупки снизилась.

Внимание! При выкупе имущества салоном его стоимость будет ниже, чем в случае купли-продажи с рук на руки. Продавать залоговый автомобиль клиент не имеет права.

Если автодилер существенно снизил цену на выкупаемое авто, полученных денег может не хватить на первый взнос за новую модель. Также их может быть недостаточно на погашение оставшейся задолженности. Заемщику придется закрывать кредит из личных средств.