Что такое цессия простыми словами в банке

В общем виде цессия – это уступка третьему лицу права требования. В разных странах этот институт конкретизируется по-разному. Что такое цессия. С какой целью производят уступку прав требования кредита. Заключение соглашения между физическими и предприятиями. Виды сделок.

Что говорит закон?

Часто кредитор, или то лицо, к которому перешло право требования долга, в разговоре с должником могут сказать, что его «долг продан другой организации», что, согласитесь, звучит пугающе. Это выражение, конечно, юридически неграмотно. Правильно говорить о передаче права требования существующего долга в соответствии с законодательством, но, по сути, эта «страшная фраза» справедлива, только бояться её не стоит – всё регламентируется законом. Переход прав кредитора к иному лицу регулируется статьями 382 – 390 ГК РФ.

Итак, какие наиболее важные сведения для заёмщика оттуда можно почерпнуть?

Согласно 382 статье уступка прав считается законной (если на неё не установлен законодательно запрет) и она может производиться БЕЗ СОГЛАСИЯ должника. Но пожалуй наиболее ценная информация из этой статьи следующая: должник должен быть уведомлён о передаче прав требования В ПИСЬМЕННОЙ ФОРМЕ. Таким образом, если первоначальный кредитор не прислал должнику заказное письмо-уведомление о переуступке права и не приложил к нему копию договора цессии (или выдержку из него), то должник может спокойно и совершенно законно не выполнять требования нового кредитора, что закрепляется статьёй 385 ГК РФ. Так что любой звонок коллектора можно начинать с требования предоставить документальное свидетельство переуступки права требования, если его у вас ещё нет!

Статья 384 говорит нам о том, что объём права, передаваемый от первоначального кредитора к новому, остаётся неизменным. Т.е. сколько должник был должен одному кредитору с учётом процентов, ровно столько же он останется должен и другому, и никакие дополнительные штрафы, пени и прочее вы не обязаны платить, чтобы коллекторы не придумывали. Если должник несогласен с предъявляемыми ему требованиями, он имеет полное право (статья 386) выдвинуть возражения новому кредитору.

Прибавим сюда ещё то, что согласно новому закону о коллекторах, требования к коллекторским организациям и их деятельности существенно «усилили». К примеру, коллекторская компания должна быть включена в государственный реестр, т.е. государство теперь контролирует коллекторов – это теоретически должно существенно упростить жизнь должникам. Требуйте номер регистрации в гос. реестре! Также закон вносит существенные ограничения на процесс взаимодействия коллекторов с должником, внося его, что называется, в правовое русло. Ознакомьтесь с законом по вышеприведённой ссылке для более расширенного представления о нём.

Можно резюмировать вышеописанный материал так: человек, который имеет задолженность перед банком ничего не теряет и не приобретает при переуступке требования долга новому кредитору. Как «висело» на должнике взятое кредитным договором обязательство погасить долг, так оно и останется. В любом случае не надо забывать, что как бы не действовали коллекторы, на них всегда можно найти управу (куда на них можно пожаловаться?) и за вами остаётся право обратиться в суд для решения любой спорной ситуации.

Перевод долга банком

Рассматривая вопрос о том, что такое цессия в банке, стоит отметить, что этот механизм часто используется при проблемной задолженности по кредиту. Передача долга сторонней организации происходит при значительных просрочках или наличии оснований невозможности погашения кредита. Банки стремятся избавиться от проблематичного долга в случаях трудностей с взысканием, значительными затратами, превышающими размер займа.

Закон допускает передать долг без согласия заемщика, а банк самостоятельно выбирает новую организацию кредитора. Важно, чтобы организация имела лицензию на ведение банковской деятельности. Поэтому сторонами договора цессии по кредиту выступают только банки. Сегодня пункт об уступки взыскания долга прописан в любом кредитном договоре.

Подписывая контракт, заемщик соглашается с этим правом банка. Оспорить последующую передачу долга коллекторам практическим невозможно. Замена кредитора не влияет на сумму неоплаченного долга и условия его погашения. Изменить условия можно по соглашению банка и должника. Кредитор не имеет права увеличить заем, добавить платежи или изменить график погашения.

Передача долга сторонней организации происходит при значительных просрочках или наличии оснований невозможности погашения кредита

Для взыскания долга цедент обязан передать цессионарию весь пакет документов, включающий:

• кредитный договор;
• контракт по овердрафту;
• выписки со счетов;
• график погашения платежей, выписки по совершенным платежам.

Обратите внимание: заключение соглашения без участия заемщика не отменяет обязанность уведомить его о замене кредитора.

Отсутствие уведомления не является препятствием для сделки, однако новый банк несет риск, что должник продолжит платить кредит первоначальному кредитору. Заемщик будет признан исполнившим обязанность, а банкам придется самостоятельно решить этот вопрос между собой. Поэтому должнику должно направляться письменное уведомление о замене кредитора с приложением копии договора уступки.

Цессия (договор цессии) — это...

Цессия – это сделка, направленная на изменение кредитора, согласие на неё от должника обязательным не является. Хотя, конечно, его потребуется уведомить о совершении сделки хотя бы для удобства взаимодействия с ним.

Цессионную сделку чаще заключают те, у кого нет возможностей взыскивать задолженность собственными силами. Здесь есть важный нюанс.

Договор цессии – это не то же самое, что обычная переуступка прав. То есть, цессией передается право взыскания, а не какие-либо дополнительные обязанности.

Допустим, передача права аренды жилплощади не будет считаться цессией, так как повлечёт за собой обязанность оплачивать ЖКУ и арендную плату.

Еще пример. Часто цессией называют соглашение, касающееся ДДУ в строительстве, когда дольщик с согласия застройщика переуступает свои права. Но здесь это понятие применяется некорректно: вместе с правами передаются обязанности.

*при клике по картинке она откроется в полный размер в новом окне

Есть и ещё ряд ограничений на использование договора цессии.

Согласно российскому законодательству, понятие цессия не распространяется на задолженности личного характера, например, третьим лицам не передаётся:

1. получение алиментных платежей;
2. компенсация за причинение морального или физического ущерба;
3. задолженности между супругами при их разводе.

Договор цессии и продажа долга

Заключение договор цессии – частая практика в сфере долговых обязательств. Как и многие юридические институты и термины, понятие «цессия» перешло в современную правовую систему из римского права.

В общем виде цессия – это уступка третьему лицу права требования. В разных странах этот институт конкретизируется по-разному. В России цессия подразумевает уступку права требовать исполнения обязательства, в том числе такого, которое возникнет в будущем. В некоторых же странах цессия охватывает и право требования имущества, вещных прав и т.д.

В российской практике договоры цессии в подавляющем числе случаев заключаются относительно права требования долга, при этом долг может подразумевать как денежное, так и неденежное обязательство. В сфере кредитования договор цессии используется для передачи банком права требования с заемщика долга третьему лицу, как правило, при образовании серьезной просрочки или при наличии оснований считать, что погасить задолженность заемщик добровольно не сможет. То есть, в случае с банковской практикой цессия применяется, по сути, для избавления от проблемного долга, взыскать который затруднительно, или затраты на взыскание которого сравнимы или превышают размер задолженности.

По своей природе договор цессии очень похож на сделку купли-продажи, только объектом которой выступает право требования, а не имущество или имущественные права. Именно по этой причине в обиходе цессию, особенно в контексте кредитного долга, часто называют продажей долга. Это возможно. Более того, это позволяет понять действительный смысл подобного рода сделок. Однако, если речь идет о юридических аспектах, то использование термина «продажа долга» будет некорректным, здесь используется только «цессия» или «уступка требования». В российском праве эти понятие равнозначны, и в Гражданском кодексе используются как синонимы.

В каких случаях может применяться переуступка прав

Как пояснялось выше, уступка права может применяться при замене участников долевого строительства, когда к покупателю переходят права и обязанности изначального дольщика.

Разновидность уступки, цессия, наиболее применима к финансовым обязательствам. При этом цессия может затрагивать не только неуплаченную задолженность.

Например, такое соглашение может быть заключено между сторонами с целью передачи правомочий на получение выгоды по дивидендам от вкладов или ценных бумаг. Сторонами сделки могут быть как обычные граждане, так и юридические лица. В отдельных ситуациях, когда речь идет о передаче долговых обязательств, кроме цедента и цессионария в качестве одной из сторон соглашения может выступать и сам должник.

Законом указывается недопустимость оформления цессионного соглашения при обстоятельствах, когда речь идет об уступке обязательств личностного характера:

• алиментная задолженность;
• долговые обязательства одного супруга по отношению к другому вследствие развода и раздела имущества;
• моральное возмещение;
• компенсация вреда, связанного с причинением вреда жизни или здоровью.

Как правило, чаще всего предметом цессионной договоренности становятся долговые обязательства, связанные с задолженностью по кредитам и займам, коммунальным платежам, долги сотовым операторам за услуги связи.

Цессия между физлицами и предприятиями

Цессия, уступка права требования между обычными гражданами, возникает из договора займа, расписок, обязанностей передачи движимого или недвижимого имущества. В соглашении должно четко прописываться передача кредитором своих прав иному лицу. В договоре обязательно указываются:

• персональные данные сторон согласно паспорту;
• сумма займа, данные об имуществе;
• срок и порядок возврата долга;
• права и обязанности участников сделки;
• дополнительные условия, оговоренные сторонами.

Широкое распространение цессия получила в отношениях между организациями. Сделка заключается в целях:

• передача долга, обязательств выполнить действие (оказать услугу, поставить товар и пр.);
• реорганизация;
• смена организационно-правовой формы или наименования фирмы.

В соглашении обязательно отражается предмет цессии, основания возникновения обязательств. Ими могут быть договор, судебное решение, исполнительный лист. Указываются реквизиты компаний. Вне зависимости от состава субъектов сделки, важно уделить внимание следующим аспектам:

• реальность имущества, подтверждение его законности паспортом, выпиской, свидетельством;
• подтверждение основания возникновения обязательств.
• первичные документы;
• уведомление должника или его согласие – официальное письмо, ссылка на уступку в договоре.

Обратите внимание: нарушения при составлении текста сделки могут привести к признанию ее недействительной или неудовлетворительным результатам.

В соглашении отражается основания возникновения обязательств