Что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту

 

Что такое реструктуризация ипотеки. Виды и условия для реконструкции кредитного договора. Нормативно-правовая база и помощь государства социально слабым слоям населения. Что нужно знать о реструктуризации ипотеки с помощью государства через банки, по программе АИЖК: как погасить долг, список документов, образец заявления.

Особенности процесса

Начнем с описания видов решения проблемы. Финансовая компания применяет комплексный подход к таким вопросам, выбирая индивидуальный подход к клиенту. Само собой, тут учитывается и тип ипотеки, и конечные сроки расчета, и уровень платежеспособности. Когда ссуда оформлялась в иностранной валюте, банк готов предложить пересчет остатка суммы в рубли по курсу, который действует на день подписания бумаг.

Банк рассматривает прошение и выбирает оптимальный вариант выхода из финансового кризиса

Распространенным вариантом тут становится продление периода выплат за счет уменьшения регулярного платежа. Иногда кредитор предлагает и списание штрафов с пеней, оставляя должнику стандартную «нагрузку» в виде погашения процентных выплат и «тела» кредита.

Если же материальные затруднения клиента кратковременны, вероятно предложение об отсрочке платежа по остатку долга. Однако тут придется регулярно выплачивать комиссионный сбор.

Идеальным для заемщика вариантом становится разработка индивидуального графика выплат ипотеки. Однако на подобный шаг кредитор идет лишь при взаимодействии с гражданами, которые похвастают безупречной деловой репутацией. Да и заработки должника в этой ситуации будут выше среднего уровня по стране. Отметим, перечисленные способы комбинируют в различных вариациях. Этот момент определяется конкретными обстоятельствами.

Государственная программа реструктуризации ипотеки

Как уже говорилось выше, если договор с банком о реструктуризации был подписан до 31 мая 2022 г., заемщик имеет возможность рассчитывать на помощь государства в погашении долга.

Кто может получить помощь от государства?

Правом на оформление льготы обладают:

  • граждане, имеющие детей в возрасте до 18 лет;
  • инвалиды или родители (опекуны) детей-инвалидов;
  • ветераны боевых действий;
  • лица, имеющие иждивенцев-студентов в возрасте до 24 лет, обучающихся по очной программе.

Получить государственную поддержку можно, если:

  • среднемесячный доход после уплаты взноса по ипотеке не превышает двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи;
  • у заемщика нет в собственности иного жилья, кроме приобретенного в кредит.

На какую сумму можно рассчитывать?

В рамках госпрограммы по реструктуризации ипотеки можно получить определенный процент от остатка задолженности на момент заключения допсоглашения:

  • 20 %

Это возможно, если заемщик имеет одного ребенка в возрасте до 18 лет или у него на иждивении находится студент-очник в возрасте до 24 лет. Максимум, на который вы можете рассчитывать — 600 тыс. руб.

  • 30 %

Она предоставляется лицам, имеющих на иждивении двух или более несовершеннолетних детей, получившим инвалидность, являющихся родителем ребенка-инвалида или ветераном боевых действий. Максимальная сумма компенсации — 1,5 млн. руб.

Финансовая помощь ипотечникам от государства — от 600 тыс. руб. до 1,5 млн. руб.

Как оформить

Точный порядок оформления реструктуризации можно узнать в банке, выдавшем кредит. Обычно процедура проходит в четыре этапа:

  1. сбор пакета документов для реструктуризации;
  2. подача письменного заявления с указанием причины временной неплатежеспособности;
  3. ожидание решения;
  4. ознакомление с предложенным графиком, подписание дополнительного соглашения к ипотечному договору.

Ocнoвaния для pecтpyктypизaции

Pecтpyктypизaция ипoтeчнoгo жилищнoгo кpeдитa чaщe вceгo cтaнoвитcя aктyaльнoй для зaeмщикa, ecли eгo жизнeннaя cитyaция мeняeтcя, блaгoдapя чeмy пaдaeт ypoвeнь дoxoдoв.

Pecтpyктypизaция кpeдитa пpoиcxoдит, нaпpимep, в cвязи c тaкими coбытиями:

  • измeнeния в paбoтe – пoтepя мecтa, пoнижeниe зapплaты и пpoчee;
  • пoтepя тpyдocпocoбнocти;
  • oтпycк пo yxoдy зa peбeнкoм дo пoлyтopa или тpex лeт;
  • пpизыв нa cpoчнyю вoeннyю cлyжбy в apмии;
  • paзвoд.

B кaждoм кoнкpeтнoм cлyчae мoгyт быть cвoи ocнoвaния для пpoвeдeния pecтpyктypизaции, oднaкo cлeдyeт пoмнить, чтo pecтpyктypизaция ипoтeчнoгo кpeдитa – этo дoбpaя вoля бaнкa. A нeкoтopыe бaнки и вoвce нe бyдyт paccмaтpивaть зaявлeниe нa pecтpyктypизaцию, пoкa зaeмщик нe дoпycтит пpocpoчкy, cлeдyя лoгикe, чтo paз пpocpoчки нeт, знaчит клиeнт cпpaвляeтcя и y нeгo вce xopoшo. Oднaкo нaдo лoвить пpaвильный мoмeнт, пocкoлькy пpocpoчeнный плaтeж в тeчeниe тpex мecяцeв тoжe бyдeт ocнoвaниeм для oткaзa в pecтpyктypизaции.

Taк чтo дaжe ecли y зaeмщикa вoзникли yкaзaнныe oбcтoятeльcтвa, бaнк нe oбязaн зaключaть c ним дoпcoглaшeниe и мeнять ycлoвия кpeдитa. Ecли бaнк нe coглaceн нa pecтpyктypизaцию, нaличиe тaкиx oбcтoятeльcтв нe ocвoбoждaeт зaeмщикa oт нeoбxoдимocти иcпoлнять cвoи oбязaтeльcтвa пo дoгoвopy и пoгaшaть кpeдит, a тaкжe выплaчивaть пpoцeнты в cpoк.

Oднaкo pecтpyктypиpoвaть бaнк мoжeт и дoлг дoбpocoвecтнoгo зaeмщикa. Пpи пepвoм paccмoтpeнии этo мoжeт выглядeть кaк пooщpeниe — кoгдa бaнк cнизит пpoцeнтнyю cтaвкy c 14% дo 10,9%. Нo этo тoжe pecтpyктypизaция, и дpyгиe бaнки бyдyт вocпpинимaть ee кaк нeгaтивный oтпeчaтoк нa кpeдитнoй иcтopии. Пoэтoмy ecли в дaльнeйшeм тaкoй клиeнт зaxoчeт пpoвecти peфинaнcиpoвaниe пoд 9,5% oчeнь вeликa вepoятнocть, чтo eмy oткaжyт. Oчeнь мaлo бaнкoв, кoтopыe гoтoвы oфopмить peфинaнcиpoвaниe пocлe пpoвeдeннoй pecтpyктypизaции.

Виды реструктуризации

Пересмотреть условия кредитования банк может по-разному. При этом реструктуризация ипотечного жилищного кредита может идти по одному из следующих путей:

Объедините все займы в один!
Уменьшите переплату и ежемесячный платёж! Рефинансировать

  • Получение помощи от государства.
  • Увеличение срока выплаты займа.
  • Сокращение процентной ставки.
  • Списание пени и штрафов.
  • Кредитные каникулы.
  • Пересмотр графика погашений кредита.
  • Рефинансирование.

Банк может предпринять не один, а несколько из указанных выше шагов. При этом реже всего банки идут на снижение процентной ставки или предоставления полных кредитных каникул, которые предполагали бы временное освобождение от внесения любых сумм на счет банка.

Увеличение срока ипотеки

Самая распространенная мера – увеличить срок ипотеки. К примеру, вам осталось платить 100 тысяч рублей по 10 тысяч рублей ежемесячно. Тогда банк, удостоверившись в том, что вы по объективным причинам не можете вносить такие суммы в счет погашения ипотеки, заключает с вами дополнительное соглашение к договору, в котором указывает, что сроки выплат увеличиваются с 10 до 20 месяцев, а сумма выплат сокращается с 10 до 5 тысяч рублей в месяц. Расчет приведен грубо, на деле могут быть немного другие цифры за счет начисления процентов. Но смысл ясен – человек платит дольше, зато получает возможность экономить каждый месяц ту сумму, которую просто не может больше позволить себе отдавать банку.


Можно ли увеличить срок ипотеки не в два раза, а меньше? Это решают вместе заемщик и представитель банка. Никаких шаблонных решений в отношении пересмотра такого платежа не существует – все зависит от возможностей клиента и желания банка пойти ему навстречу.

Ипотечные каникулы

Это такой вид послабления заемщику, который предполагает временное сокращение вносимых в счет погашения кредита платежей. Вариантов тут может быть несколько:

  1. На относительно небольшой период времени (не более пары месяцев) заемщику разрешается не платить за кредит совсем. Обычно, основанием для такого решения банка должно стать что-то очень серьезное – к примеру, нахождение клиента в больнице в тяжелом состоянии после ДТП (что должно быть подтверждено всеми необходимыми документами).
  2. В течение нескольких месяцев (обычно – до полугода, реже – до 1 года) заемщик платит только проценты по кредиту, что позволяет сократить размер ежемесячных выплат.
  3. Также в течение некоторого времени заемщик выплачивает только основной долг, без начисленных на него процентов (в таком варианте ипотечные каникулы встречаются редко, поскольку это невыгодно банку).

Иногда встречается такое, что каникулы предусматривает сама ипотека – льготный период указан в договоре. В нем должны быть прописаны основания получения отсрочки и порядок ее получения.

Отмена штрафов и пени

Штрафные санкции применяются по отношению к вовремя не оплаченному кредиту уже с первого дня просрочки. Сумма пени прописана в кредитном договоре, который клиент заключал с банком. Обычно она составляла от 0,1 до 0,6 % от суммы просрочки, но, согласно недавно принятому Государственной Думой РФ закону, теперь пеня за просрочку платежей по ипотечным кредитам не может превышать размер ключевой ставки ЦБ, если на сумму кредита начисляются проценты за тот период, в течение которого имеет место просрочка, и 0,06 % от суммы просроченной задолженности в день, если проценты не начисляются.

Пеня также может иметь фиксированный размер или нарастать пропорционально, стартуя от определенной суммы, не зависящей от суммы просрочки.

Читайте внимательно договор на стадии его заключения: в нем также могут быть прописаны иные штрафные санкции за просрочку – единовременный штраф, поквартальные штрафы и т.п. Впрочем, просрочка платежей более чем на 4 месяца уже дает банку основание обратиться в суд.

Отмена набежавших за то время, пока заемщик не платил по кредиту, штрафов и пени – это тоже один из видов реструктуризации. Такое действие может предлагаться вкупе с другими шагами банка или отдельно.

Рефинансирование

У рефинансирования есть неоспоримые плюсы перед реструктуризацией. Она помогает снизить ежемесячные платежи (если это являлось целью обращения клиента за услугой), но при этом не требует предоставления документов, которые говорили бы о том, что заемщик оказался в трудной финансовой ситуации.

Рефинансирование ипотеки может быть произведено как тем банком, который ее выдал (не всегда, зависит от политики конкретного банка), так и любым другим, который предлагает данную услугу и под требования которого вы подходите.

Важное условие рефинансирования – у клиента не должно быть просрочек платежей по кредиту ранее, минимум – в течение последнего года. Вот почему к программе нужно обращаться не тогда, когда накопились просрочки, а еще на том этапе, когда вы почувствовали, что платить стало тяжело.

К минусам программы можно отнести долгую бумажную волокиту.

Изменение валюты кредита

Если ипотека бралась не в рублях, а в иностранной валюте, которая существенно выросла в цене с того момента и ежемесячные платежи в пересчете на рубли увеличились едва ли не в два раза, то неплохим вариантом реструктуризации кредита станет перевод займа в рубли. Воспользоваться таким вариантом не смогут те заемщики, которые получают официальную зарплату как раз в той валюте, в которой оформлена их ипотека.

Изменение кредита с переводом ипотечного долга в российскую валюту происходит по курсу, действующему на день внесения изменений. Это может быть либо курс Центробанк, либо курс, предложенный самим банком – заемщику выбирать не приходится. В любом случае, выгода для него будет налицо.

Источники

Использованные источники информации при написании статьи:

  • https://kredit.temaretik.com/1203511966191061485/restrukturizatsiya-ipotechnogo-dolga/
  • http://protivdolgov.ru/restrukturizatsiya-kredita/restrukturizatsiya-ipoteki
  • https://bankrotof.net/pro-dolgi/restrukturizatsiya-ipoteki/
  • https://j.etagi.com/ps/restrukturizaciya-ipoteki/
  • https://refinansirovanie.org/restrukturizaciya/33-chto-takoe-restrukturizaciya-ipoteki.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий